Гетти ИзображенияЗа последние три года было выдано более миллиона ипотечных кредитов, которые некоторые покупатели должны будут погашать до достижения пенсионного возраста.
Последние данные показывают, что две из пяти новых ипотечных кредитов имеют условия, согласно которым домовладельцы все еще производят выплаты после выхода на пенсию.
Сверхдлинные, или расширенные, ипотечные кредиты стали более популярными во времена более высоких процентных ставок, поскольку люди стремятся распределить расходы.
Но в конечном итоге это сделает кредит более дорогим, и эксперты говорят, что это поднимает серьезные вопросы относительно финансового планирования выхода на пенсию.
По данным Банка Англии, полученным пенсионной консалтинговой компанией LCP, в конце 2021 года примерно три из 10 ипотечных кредитов были погашены до достижения пенсионного возраста.
Эта доля росла по мере роста процентных ставок. Несмотря на то, что процентные ставки упали со своего пика, в LCP заявили, что эта тенденция, похоже, продолжается.
«Появляется все больше свидетельств того, что получение ипотечного кредита, истекающего после пенсионного возраста, является укоренившейся особенностью ипотечного рынка, а не временным сбоем», — сказал Стив Уэбб, бывший министр пенсий, который сейчас является партнером LCP.
«Это имеет глубокие последствия для пенсионного планирования, поскольку это, вероятно, будет означать, что вкладчики могут в конечном итоге использовать и без того неадекватные пенсионные корзины для погашения баланса по ипотеке».
Соблазн для молодых домовладельцев очевиден. Более длительный срок ипотечного кредита приведет к сокращению ежемесячных выплат.
Но с ростом среднего возраста покупателей, впервые покупающих недвижимость (сейчас он составляет почти 34 года), вопрос о том, как люди смогут позволить себе выплаты по ипотеке, когда они надеются выйти на пенсию, становится все более важным.
UK Finance, торговая организация банков и кредиторов, сообщила, что только 3% держателей ипотечных кредитов в настоящее время выплачивают ипотеку после 65 лет.
Хотя многие молодые домовладельцы выбрали более длительные сроки ипотеки, чтобы сделать выплаты более управляемыми, в будущем они могут выбрать более короткие сроки, если их зарплата улучшится или они переедут.
Вот почему UK Finance ожидает, что лишь небольшая часть выданных сейчас ипотечных кредитов в конечном итоге пойдет на пенсионный возраст заемщиков.
Однако это также повышает вероятность того, что некоторым людям придется работать дольше, пока не будет погашен ипотечный кредит, или они могут решить сократить штат.
Кредиторы устанавливают лимиты
Кредиторы относительно гибко разрешают людям брать долгосрочные ипотечные кредиты, но, по словам Дэвида Холлингворта из ипотечного брокера L&C, существуют ограничения.
«Часто по-прежнему будут действовать максимальные возрастные ограничения в конце срока ипотеки, и кредиторы должны будут быть уверены, что заимствование будет доступным», — сказал он.
«Для этого заемщикам потребуется доказать, что их доход после выхода на пенсию является достаточным».
Проверки доступности стали более строгими после финансового кризиса, произошедшего почти 20 лет назад, когда кредиторам потребовались доказательства того, что претенденты на ипотеку смогут справиться с растущими процентными ставками.
Реальность для многих людей такова, что получение какой-либо ипотеки остается недоступным.
Данные опубликовано ранее на этой неделе показывает динамику аренды и владения, а также их влияние на финансовые трудности и удовлетворенность жизнью.
«Доля людей, снимающих жилье в частном порядке, удвоилась в 2000-х годах, и, хотя она стабилизировалась примерно на уровне примерно пятой части домохозяйств или трети в Лондоне, мы видим, что люди снимают жилье в более позднем возрасте», — сказала Сара Коулс из инвестиционной платформы Hargreaves. Лэнсдаун.
«Даже когда люди достигают 50-60 лет, 11% все еще снимают частные квартиры».