У вас есть вопрос об инвестировании, о том, как оно вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии помогут вам максимально эффективно использовать свои деньги? Вы можете написать мне на . В теме письма укажите «Исправить мое портфолио».
Уважаемый, исправьте мое портфолио!
Интеллектуально я чувствую себя хорошо подготовленным к выходу на пенсию, но в глубине души у меня есть иррациональный страх, что я не готов выйти на пенсию в финансовом отношении. Я думаю, что мои страхи связаны с неопределенностью на рынке и отсутствием источника дохода (я работаю с 14 лет). Сейчас мне 57 лет, а моей жене 60. Я собираюсь выйти на пенсию максимум через три года. Моя жена думает, что ей, возможно, захочется работать неполный рабочий день, чтобы занять себя, но я вполне убежден, что не хочу тратить свою пенсию на работу.
Самые читаемые по версии MarketWatch
Сможем ли мы через пару лет выйти на пенсию и вести разумный образ жизни, не испытывая при этом денег? Нужно ли нам изменить настройки нашего портфеля? Как нам следует расходовать наши пенсионные фонды, особенно пока мы ждем социального обеспечения?
Наши годовые расходы, включая ожидания необходимости приобретения медицинской страховки, а также наши расходы на развлечения и путешествия, составляют примерно 70 000 долларов в долларах 2024 года.
У нас нет долгов, кроме кредита в размере 20 000 долларов США с пенсионного счета, указанного ниже, который будет погашен в течение года; два транспортных средства, каждое не старше пяти лет; а также дом и хижина, которые вместе стоят примерно 650 000 долларов. По прогнозам, наш совокупный доход по социальному обеспечению составит 5700 долларов в месяц в возрасте 67 лет и 7400 долларов в месяц в возрасте 70 лет.
Вот что у нас есть:
Голова против сердца
Дорогая голова против сердца!
Вы тот тип пенсионеров, для которых была создана стратегия корзины. У вас много разных учетных записей разных типов, и когда вы их перечисляете, это выглядит как большой беспорядок. Конечно, таким образом сложно справиться с вещами.
стратегия корзины — это тип мысленного учета, который позволяет вам визуализировать свои активы так, чтобы это имело для вас больше смысла. Начните с организации своих корзин в соответствии с налоговой эффективностью: сбережения, не облагаемые налогом, рост, не облагаемый налогом, и сбережения, подлежащие налогообложению. Это поможет вам увидеть, правильно ли вы откладываете деньги в течение следующих трех лет, пока не выйдете на пенсию. Цель состоит в том, чтобы обеспечить разнообразие источников дохода, чтобы вы могли выбирать, откуда брать деньги, чтобы минимизировать налоговое бремя.
Когда вы начнете тратить деньги, вы можете переключиться на размышления о временных рамках: одно для краткосрочной перспективе, в основном наличными, одно для среднесрочной, более консервативной, и третье для долгосрочной, более агрессивной. Именно тогда вам захочется скорректировать свои инвестиции, чтобы они работали на вас. Например, вам не хотелось бы, чтобы отдельные акции находились в краткосрочной корзине, а деньги — в долгосрочной.
Я бы предложил стереть это ожидаемое наследство из вашего списка. Никогда не знаешь, что может случиться, и на это нельзя рассчитывать. Если в конечном итоге к вам придет значительное наследство, вы можете соответствующим образом скорректировать свои планы, не пересчитывая цыплят до того, как они вылупятся.
Корзина с отложенными налогами
Сгруппируйте все свои пенсионные счета с отсрочкой налогов в одну корзину: 457(b), 403(b) и план, спонсируемый работодателем, каждый из которых в настоящее время составляет около 943 000 долларов США. У вас есть еще два с половиной года, прежде чем вы сможете прикоснуться к этим деньгам без штрафных санкций, но ваша жена уже может начать черпать из своих сбережений, если ей понадобится. При этом, когда вы начнете использовать эти деньги, вам придется платить с них налог как с обычного дохода.
Вам также придется начать снимать деньги с этих счетов, когда вам исполнится 73 года, согласно текущим условиям. требуемое минимальное распределение правила. К тому времени, когда вы достигнете этого возраста через 16 лет, эти сбережения могут составить более 2,5 миллионов долларов США при среднем темпе роста в 7%. Вы можете продолжать пополнять это ведро в течение следующих нескольких лет или начать тратить его раньше, но это зависит от вас.
Безналоговое ведро
Ваши IRA Рота предназначены для безналогового роста. Сейчас эти счета стоят 260 000 долларов, и сколько бы они ни росли, это никогда не повлияет на ваши налоги, потому что вы платите налог на взносы Рота авансом. Вы можете забрать вложенные деньги в любое время, но вам придется подождать, пока вам исполнится 59½, чтобы получить прирост без штрафа.
Это делает эту корзину хорошей, если вам понадобятся денежные вливания в ближайшие несколько лет, но в противном случае вы, возможно, захотите потратить из этой корзины в последнюю очередь, потому что рост не облагается налогом. Если вы оставите эти деньги в покое, к тому времени, когда вам исполнится 80, они могут стоить 1,2 миллиона долларов.
Вы не упомянули наследников, но счета Рота также выгоднее оставить после смерти, потому что вашим бенефициарам не придется платить налог на остатки в течение 10 лет.
Налогооблагаемое ведро
С вашими активами на брокерских счетах и наличными маловероятно, что вам придется прикасаться к этим деньгам Рота раньше. Цель состоит в том, чтобы иметь достаточно наличных денег для покрытия ваших расходов с момента выхода на пенсию до тех пор, пока не вступит в силу социальное обеспечение, за которым в кратчайшие сроки последуют RMD. Для всего, что вам понадобится после этого, вы можете выбрать, какая учетная запись работает лучше всего.
Если вы выйдете на пенсию в 60 лет, у вас останется примерно 10 лет, в течение которых вам нужно будет покрывать ежегодные расходы в размере 70 000 долларов США.
Именно здесь в игру вступает хорошее программное обеспечение для финансового планирования, поскольку оно позволяет вам рассчитывать точные цифры и вводить все эти переменные и временные рамки. Но, просто взглянув на корзины, вы можете провести небольшой предварительный анализ и увидеть, что те 1,25 миллиона долларов, которые у вас есть сейчас, наверняка покроют ваши прогнозируемые расходы — на самом деле, вы в основном будете снимать сверху, это означает, что ваши счета могут фактически вырасти за этот период, даже при умеренной доходности в 7%.
Однако прогнозы пенсионных расходов не являются точной наукой. Возможно, 70 000 долларов в год для вас на самом деле немного, особенно если вы не принимаете во внимание будущие расходы на здравоохранение или другие чрезвычайные ситуации. Или, возможно, выйдя на пенсию, вы решите поначалу тратить немного больше, пока вы здоровы и можете получать от этого удовольствие.
А когда придет время отказаться от шпор, вы можете решить, что это не то, чем вы хотите заниматься. В будущем у вас все еще может быть какая-то работа, но она будет зависеть от вашей страсти, а не от вашего банковского баланса.
Вы также можете присоединиться к обсуждению выхода на пенсию в нашем .