Стоит ли покупать высокодоходные текущие счета?

Если вы опытный сберегатель, вы знаете, что высокодоходный сберегательный счет может помочь вам приблизиться к вашим целям сбережений. Однако высокодоходные текущие счета найти гораздо сложнее. Большинство банков вообще не предлагают никаких процентов по текущим счетам, но некоторые предлагают — и в большом количестве.

Высокодоходные текущие счета иногда могут предлагать такой же процент, как и высокодоходные сберегательные счета, но они обычно имеют больше требований. Например, вам может потребоваться совершать определенное количество дебетовых транзакций каждый месяц, чтобы претендовать на высокую ставку. Многие люди считают, что эти требования не стоят хлопот, но если вы можете их выполнить, не выходя из дома каждый месяц, этот тип банковского счета может подойти.

Подходит ли мне высокодоходный текущий счет?

Так же как и с высокодоходные сберегательные счетабанки и кредитные союзы иногда предлагают высокодоходные текущие счета с процентной ставкой до 6,0% годовых (APY) как способ увеличить ваши депозиты. Это намного выше, чем средняя ставка по стране для текущих счетов (или даже сберегательных счетов). Однако высокодоходные текущие счета, как правило, имеют больше ограничений и ежемесячных требований, которые вам придется соблюдать, например, совершать определенное количество дебетовых транзакций каждый месяц или получать определенную сумму в виде прямых депозитов.

Например, федеральный кредитный союз La Capitol предлагает до 6,25% годовых на ваши первые 10 000 долларов, хранящиеся на высокодоходном текущем счете (0,72% годовых на любые дополнительные средства), если вы совершаете не менее 15 транзакций по дебетовой карте в месяц.

Другие счета требуют от вас большего. Например, Pelican State Credit Union предлагает 6,05% годовых на сумму до 20 000 долларов США (0,50% на часть остатка, превышающую эту сумму), но требует:

• Не менее 15 транзакций по дебетовой карте в месяц
• Один прямой депозит, онлайн-оплата счетов или автоматический платеж (ACH) в месяц
• Регистрация в электронных выписках

Если вы не соответствуете этим требованиям, вы будете получать только 0,05% годовых на остаток на вашем текущем счете.

Если вы не перенесете все свои ежедневные банковские операции в новое финансовое учреждение, вам, вероятно, будет сложно обеспечить выполнение этих требований каждый месяц. Легко открыть высокодоходный сберегательный счет в другом банке и положить туда немного наличных, но совсем другое дело — каждый месяц отмечать галочками требуемые пункты для высокодоходного текущего счета, одновременно сохраняя свой основной текущий счет в другом банке.

Плюсы и минусы высокодоходных текущих счетов

При принятии решения о том, стоит ли открывать высокодоходные текущие счета, следует учитывать ряд факторов.

Преимущества высокодоходного текущего счета

• Высокая процентная ставка по остатку: Наибольшее преимущество высокодоходных текущих счетов — это получение отличной ставки на денежный банк, который обычно лежит неподвижно, не принося вообще никаких процентов. Для настоящих оптимизаторов это может быть достаточной приманкой.
• Покрытие FDIC/NCUA: Перед открытием счета лучше все перепроверить, но деньги, хранящиеся на высокодоходном текущем счете, обычно имеют право на то же самое. Защита Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) предлагается в большинстве банков (или покрытие Национальной ассоциации кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах).
• Онлайн-управление счетом: Большинство высокодоходных текущих счетов можно открыть онлайн, и действительно, банки и кредитные союзы, как правило, пытаются подтолкнуть вас к этому, поскольку для них это обычно дешевле.
• Могут не иметь требований к минимальному балансу: В отличие от многих расчетные счета, предлагаемые крупными банкамивысокодоходные счета в небольших учреждениях могут не иметь ежемесячных сборов или требований к минимальному балансу, чтобы отказаться от них. Однако некоторые из них имеют, поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете мелкий шрифт, прежде чем открывать счет.

Минусы высокодоходного текущего счета

• Множество ежемесячных требований: Самая большая проблема высокодоходного текущего счета — отслеживание вашего прогресса в выполнении требований каждый месяц, например, наличие определенного количества прямых депозитов и/или транзакций по дебетовой карте. Если вы используете свой счет достаточно часто, это может не быть проблемой, но для некоторых людей это может быть более трудоемкой задачей.
• Необходимость хранения наличных денег на текущем счете: Даже если он предлагает звездную ставку, текущий счет может быть не тем местом, где вы храните большую часть своих денег. Вам может потребоваться выбрать между хранением меньшего количества денег на текущем счете, что может ограничить ваш потенциальный доход, или реорганизацией вашего стратегия бюджетирования если вы обычно используете один или несколько сберегательных счетов.
• Альтернативные издержки: Если вы переведете все свои деньги в банк, предлагающий высокодоходный текущий счет, но не выполните требования по процентной ставке за какой-либо месяц, вы можете потерять выгоды, которые вы на самом деле получили. бы получать в других банках.
• Обычно предлагается небольшими учреждениями: Крупные банки, как правило, не предлагают высокодоходные текущие счета, что может стать проблемой, если вы много путешествуете и рассчитываете на возможность посетить любое отделение банка по всей стране.
• Может потребоваться членство в кредитном союзе: Многие из лучших высокодоходных текущих счетов доступны через кредитные союзы, которые ограничение, кто может присоединитьсяНапример, вам может потребоваться проживание в определенном районе, но другие препятствия для членства относительно невелики, например, сделать небольшое пожертвование в благотворительную организацию-партнер.

Альтернативы высокодоходным текущим счетам

Не так много вариантов заработать больше процентов на ежедневных расходах. Однако вы можете смешивать и сопоставлять счета или использовать другие типы финансовых инструментов, чтобы максимизировать свой доход.

• Депозитные сертификаты (CD): CD, также известные как «акционерные сертификаты» в кредитных союзах, часто предлагают самые высокие процентные ставки всех типов счетов в депозитарных учреждениях, но с одним большим нюансом: вы не сможете получить доступ к своим деньгам до окончания срока (месяцев или лет) без уплаты штрафной комиссии.
• Счета денежного рынка: Гибридное сочетание текущего и сберегательного счета, некоторые счета денежного рынка предлагаем высокую ставку, позволяя вам совершать ограниченное количество покупок каждый месяц с помощью чека или дебетовой карты.
• Высокодоходные сберегательные счета: Очень высокие ставки чаще встречаются на сберегательных счетах, чем на текущих счетах, но вы не можете использовать их для повседневных транзакций, таких как считывание дебетовой карты или выписывание чеков. Тем не менее, высокодоходные сберегательные счета стоит изучить, если вы задаетесь вопросом, где спрятать лишние деньги.
• Бонусные кредитные карты: Если вы готовы и способны управлять задолженностью, вы можете заработать хорошую сумму наличных или баллов за каждую покупку с определенными награды кредитные карты. Погашайте остаток задолженности полностью каждый месяц, чтобы избежать процентов и получить всю выгоду от вознаграждения.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Итог

Выбирая открытие нового высокодоходный текущий счет более важное решение, чем открытие высокодоходного сберегательного счета, потому что вам придется взаимодействовать с ним чаще, если вы хотите, чтобы он приносил доход. Вы не можете перевести его в режим «установил и забыл», иначе вы не получите никакой выгоды. Убедитесь, что вы понимаете преимущества и требования, чтобы заработать высокую процентную ставку, прежде чем открывать новый счет.

Если вы не хотите управлять счетами в нескольких учреждениях, уделите время оценке банка в целом и рассмотрите возможность перевода всех своих счетов туда. Возможно, будет проще управлять требованиями вашего текущего счета с высокой процентной ставкой, если все ваши счета находятся в одном банке.