Планирование выхода на пенсию и стихийные бедствия

Будь то ураганы, обрушившиеся на Флориду, наводнения, разрушившие части Нью-Йорка, или лесные пожары, бушующие в Калифорнии, экстремальные погодные условия угрожают жизни и средствам к существованию по всей территории Соединенных Штатов. Согласно Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA)Только в 2023 году в Америке было объявлено о 114 катастрофах. Из них 28 подтвержденных погодных или климатических катастроф понесли убытки, превышающие 1 млрд долларов США каждая. Покрытие расходов на эти мероприятия влечет за собой значительный финансовый риск, ставящий под угрозу даже самые продуманные пенсионные планы.

Некоторые из самых популярных направлений для выхода на пенсию подвержены повышенному риску стихийных бедствий. Отчет H&R Block’s Outlook on American Life на 2023 год показал, что большинство представителей поколения бэби-бумеров (родившихся между 1946 и 1964 годами) переехали во Флориду, Техас, Аризону, Северную Каролину и Южную Каролину в 2021 году после пандемии. В юго-западных штатах наблюдается больше волн тепла, засух и лесных пожаров, в то время как штаты восточного побережья подвержены ураганным ветрам и штормовым нагонам. Принимая во внимание стихийные бедствия, планирование выхода на пенсию помогает пенсионерам и тем, кто только собирается выйти на пенсию, принимать обоснованные решения для защиты своих активов и благополучия.

Типы стихийных бедствий и их последствия

Стихийные бедствия бывают разных форм, каждая из которых затрагивает разные регионы и создает уникальные проблемы для пенсионеров. Вот некоторые из наиболее распространенных стихийных бедствий в США и их последствия.

Ураганы

Тропические циклоны часто называют ураганами в Северной Атлантике и Тихом океане, тайфунами в Западной части Тихого океана и циклонами в Индийском и Южной части Тихого океана. Шторм становится ураганом, тайфуном или циклоном, когда его скорость достигает 74 миль в час или выше. Пенсионеры должны знать, что сильные ветры, обильные осадки и центр низкого давления (называемый глазом) могут вызвать серьезные разрушения и наводнения. По данным AARP, исследователи обнаружили более высокие показатели смертности среди жителей домов престарелых в течение недель после ураганов Катрина и Ирма.

Ураганы классифицируются по шкале Саффира-Симпсона на основе устойчивой скорости ветра от категории 1 (самая слабая) до категории 5 (самая сильная). Эти штормы представляют значительную опасность для прибрежных и островных сообществ и близлежащих внутренних районов. В 2023 году было объявлено восемь ураганов-катастроф. Из всех зарегистрированных ураганов в США ураган Катрина 2005 года оказался самым дорогостоящим: убытки составили более 200 миллиардов долларов.

Землетрясения

Землетрясения могут вызвать значительные структурные повреждения, делая дома непригодными для проживания и требуя дорогостоящего ремонта. Землетрясения обычны в таких штатах, как Калифорния и Аляска, но одно из них неожиданно произошло в Нью-Йорке в апреле 2024 года. Самым крупным зарегистрированным землетрясением в США было землетрясение магнитудой 9,2, произошедшее на Аляске в 1964 году. Землетрясение и последовавшее за ним цунами унесли 131 жизнь и нанесли материальный ущерб на сумму около 311 миллионов долларов. При выборе места проживания пенсионеры должны учитывать структурную целостность домов и местные строительные нормы.

Торнадо

Торнадо — это бурно вращающиеся воздушные колонны, исходящие от грозы. Их воронкообразная форма, вызванная мощными ветрами, скорость которых может достигать более 300 миль в час, разрушает здания, вырывает деревья и губит жизни. По данным Национальной лаборатории сильных штормов NOAA, ежегодно по всей стране регистрируется около 1200 торнадо.

Сезон торнадо относится ко времени года, когда в США наблюдается наибольшее количество торнадо. Пик сезона для южных равнин длится с мая по июнь, в то время как на побережье Мексиканского залива он приходится на весну, а на северных равнинах и верхнем Среднем Западе — на июнь или июль. Некоторые из самых смертоносных торнадо в истории США унесли жизни почти 700 человек.

Наводнения

В 2023 году в США было объявлено о 24 наводнениях. Четыре наводнения нанесли ущерб на сумму более 1 млрд долларов. Финансовые последствия наводнений включают в себя ущерб имуществу, увеличение расходов на страхование и потенциальное перемещение. Такие регионы, как Средний Запад и Юго-Восток, особенно подвержены наводнениям, но обильные осадки, повышение уровня моря и океанические явления также могут вызывать наводнения.

С 1970-х годов доля пожилого населения США, проживающего в прибрежных районах, увеличилась более чем на 80%, хотя эти районы также являются одними из самых уязвимых к катастрофическим наводнениям. Пенсионерам следует учитывать эти риски, несмотря на привлекательность переезда по морю.

Лесные пожары

Лесные пожары — это крупные, неконтролируемые пожары, которые быстро распространяются по природным ландшафтам. Их подпитывают сухая растительность, высокие температуры, сильные ветры и низкая влажность. Лесные пожары могут возникнуть из-за молнии, костров или выброшенных сигарет. Пожары уничтожают дома и целые экосистемы; дым может серьезно влиять на качество воздуха в течение многих лет, приводя к проблемам с дыханием у выживших. Ущерб, нанесенный водой при тушении пожаров, также может разрушить любые надежды на возвращение к нормальной жизни.

Хотя лесные пожары могут возникнуть где угодно, они все чаще случаются на западе США, например, в Калифорнии, Орегоне и Колорадо. Однако лесные пожары в Техасе в 2024 году уничтожили более миллиона акров земли, а лесные пожары на Мауи в 2023 году привели к трагической гибели более 100 человек и ущербу в размере более 5,5 миллиардов долларов. Пенсионерам, желающим обосноваться в этих регионах, следует учитывать риск лесных пожаров.

Расходы на подготовку

Подготовка к стихийным бедствиям подразумевает не только создание планов эвакуации. Она включает в себя накопление надежного фонда на случай чрезвычайной ситуации, а также обеспечение адекватной страховки.

Страхование и расходы

Вам могут понадобиться различные типы страхование для снижения рисков стихийных бедствий в вашем регионе. Точные типы страхования зависят от региона и опасности. Сумма необходимого вам покрытия может значительно различаться в зависимости от местоположения, типа распространенных стихийных бедствий и цен на жилье в вашем регионе.

Владельцам домов в районах, подверженных ураганам, может потребоваться страхование от урагана, в то время как другим может потребоваться страхование от наводнения.

«Стандартный полис страхования домовладельцев, также называемый полисом HO-3, защищает ваш дом от лесных пожаров, торнадо, ураганов, града и других распространенных штормов, но не от наводнений из водоемов», — сказал он. Майкл Орефичестарший вице-президент по операциям в SmartFinancial, цифровой системе сравнения страховых полисов.

Орефис продолжил: «Стихийные бедствия, которые обычно исключаются из покрытия, — это наводнения, землетрясения, оползни и сели, и для них вам нужно будет купить отдельные полисы. Тем не менее, если исключенная опасность, например оползень, возникает из-за покрываемой опасности, например, урагана, могут быть основания для покрытия оползня страховкой».

Хотя можно приобрести отдельную дополнительную страховку для исключений, это может значительно повысить стоимость жизни.

И страховку, особенно доступную, становится все сложнее получить. «Некоторые крупные страховые компании ограничили или прекратили продажу полисов в более чем 20 штатах, включая Калифорнию и Флориду, из-за резкого увеличения количества претензий по стихийным бедствиям за последние годы», — сказал Орефиче. Многие компании больше не выдают новые полисы, даже если они готовы сохранять или продлевать старые.

Алехандра Рохасфинансовый специалист, осведомленный о травмах в The Money Mindset Hub, добавил, что пенсионеры «хотят иметь как можно больше спокойствия, когда речь идет о выходе на пенсию; поэтому дополнительное медицинское страхование, страхование от кражи личных данных, страхование домовладельцев и страхование на случай длительного ухода [also] стать приоритетом для обеспечения выхода на пенсию».

Чрезвычайные фонды

Надежный чрезвычайный фонд полезно для всех, но наибольшую пользу это может принести пенсионерам, если они живут в районах, подверженных стихийным бедствиям.

«В идеале, чрезвычайный фонд должен покрывать около шести месяцев ваших расходов», — сказал Рохас, но эта сумма будет варьироваться в зависимости от местоположения, размера семьи и образа жизни. Важно помнить, что штаты с низкой стоимостью жизни, такие как Арканзас и Дакота, по-прежнему подвержены смертоносным и дорогостоящим стихийным бедствиям, поэтому более шести месяцев может быть целесообразным.

Как стихийные бедствия влияют на пенсионные планы?

Если вы имеете право на получение пенсиявам повезло — они становятся менее распространенными, поскольку частные работодатели перешли от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами. Некоторые государственные служащие по-прежнему имеют право, но суммы выплат, возможно, должны быть дополнены 401(к) планы, индивидуальные пенсионные счета (IRA), социальное обеспечение, личные сбережения, инвестиции или доход от второй карьеры, чтобы идти в ногу со стоимостью жизни в пенсионные годы.

Стихийные бедствия могут существенно повлиять на пенсии, сбережения и инвестиции. Бедствия, как правило, вызывают волатильность рынка, что может привести к внезапному падению стоимости инвестиций. Это может существенно повлиять на пенсионеров, которые полагаются на постоянные снятия со счетов для покрытия ежедневных расходов. В зависимости от размера и масштаба бедствия, будущим пенсионерам может потребоваться снять средства со счетов раньше, чем предполагалось, что приведет к комиссиям и налоговым счетам.

Как правило, IRS автоматически идентифицирует налогоплательщиков в охваченных зонах стихийных бедствий и подает заявку на получение льготы, сказала Ханна Блэк, старший аналитик по налоговым исследованиям в The Tax Institute в H&R Block. Тем не менее, налогоплательщики все равно могут получить уведомление о штрафе за просрочку подачи декларации или уплаты, даже если они имеют право на льготу.

«Такая ситуация может возникнуть, если налогоплательщик переехал в зону бедствия после подачи декларации и не имеет зарегистрированного адреса IRS в зоне бедствия», — сказал Блэк. В этом случае немного самозащиты имеет большое значение. Обращение в IRS, а также в любые банки или кредиторы может помочь добиться смягчения или прощения штрафов.

Диверсифицированные инвестиции в различные классы активов снижают подверженность какому-либо отдельному сектору, который может быть затронут катастрофой. Сохранение части сбережений в низкорисковых или ликвидных активах может обеспечить страховочную сетку. Кроме того, пенсионеры должны регулярно пересматривать и корректировать свои инвестиционные стратегии, чтобы обеспечить соответствие своей толерантности к риску и финансовым потребностям. Финансовые планировщики, специализирующиеся на программах выхода на пенсию и ликвидации последствий стихийных бедствий, могут предоставить своим клиентам рекомендации о том, где разместить дома престарелых и как защитить пенсионные фонды от всех видов случайностей.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Итог

Стихийные бедствия могут существенно повлиять на расходы на пенсионное обеспечение за счет увеличения страховых взносов, снижения стоимости недвижимости и потенциального истощения сбережений. Рациональное планирование выхода на пенсию необходимо учитывать эти неблагоприятные возможности. Более информированные пенсионеры могут выбирать более безопасные места для жизни и процветания, одновременно готовясь к расходам на меры по смягчению последствий, такие как страхование и диверсификация инвестиций.