:max_bytes(150000):strip_icc():format(jpeg)/GettyImages-1670270816-0ad5575958954483983518d73656a96c.jpg)
Точно так же, как многие сотрудники частного сектора могут внести свой вклад в план 401(k), активные военнослужащие вооруженных сил США могут инвестировать через план сбережений (TSP). В то время как ТСП и Roth TSP имеют ряд преимуществ, которые делают их отличной отправной точкой для ваших пенсионных сбережений. Они не единственные. льготный по налогу доступные вам варианты.
Некоторые военнослужащие могут получить выгоду, вложив часть своих пенсионных сбережений в Индивидуальный пенсионный счет Рота (Рот ИРА). Например, если вы исчерпали соответствующие фонды вашего TSP, открытие Roth также может помочь вам максимизировать ваши налоговые льготы.
Ключевые выводы
- Некоторые сотрудники, находящиеся на действительной службе, могут захотеть дополнить свои инвестиции в план сбережений (TSP) Индивидуальный пенсионный счет Рота (Рот ИРА).
- В большинстве случаев вам следует использовать Roth IRA только в том случае, если вы сначала исчерпали соответствующие средства вашего TSP.
- TSP и IRA имеют отдельные лимиты взносов, поэтому использование обоих позволяет вам увеличить свои налоговые льготы.
Почему аккаунт Рота?
ТСП и индивидуальные пенсионные счета (IRA) бывают двух вариантов: традиционный и Roth. Традиционный счет позволяет инвестировать до уплаты налогов долларов, которые растут на отложенный налог основе. Затем вы платите обычный подоходный налог с суммы, которую вы снимаете после достижения возраста 59,5 лет. По сути, ваша основная налоговая льгота выплачивается заранее.
А Выход на пенсию Рота происходит наоборот. Пока вы вносите свой вклад после уплаты налогов долларов, вы, как правило, можете снять свои средства без уплаты налогов после достижения возраста 59½ (Roth TSP и Roth IRA также требуют, чтобы вы владели счетом в течение пяти лет).
Это делает вариант Рота чрезвычайно желанным для тех, кто ожидает более высокого уровня. налоговая категория в отставке. Поскольку военное население более молодо, чем гражданское население, и включает в себя множество людей, которые в конечном итоге перейдут в частный сектор, многие военнослужащие относятся к этой категории. Лучше платить подоходный налог со взносов, когда вы находитесь в относительно низкой категории, чтобы затем вы могли вывести деньги без уплаты налогов, когда ваш доход вырастет.
А Рот TSP или Рот IRA может быть еще более выгодным для тех, кто получает необлагаемую налогом боевую зарплату. Пополняя счет Рота этими деньгами, вы получаете тройное налоговое преимущество: необлагаемые налогом взносы, отсроченный рост экономики и безналоговые выплаты при выходе на пенсию.
Обратите внимание, что при использовании Roth TSP налоговые льготы по возврату налога распространяются только на ваши взносы. Любые суммы, внесенные на ваш счет федеральным правительством, рассматриваются как традиционные взносы TSP, то есть деньги до уплаты налогов поступают на ваш счет, и все снятие этих денег облагается обычным подоходным налогом.
Преимущества Roth TSP
Roth TSP предлагает ряд преимуществ, которые делают его отличной отправной точкой для ваших пенсионных сбережений. К ним относятся:
- Низкие комиссии: коэффициент расходов для индексные фонды в ОКВЧ колеблется от 0,048% до 0,054%. Это означает, что в лучшем случае вы платите всего 48 центов в год за каждые 1000 долларов на своем счету. По данным Института инвестиционных компаний, в 2023 году средний показатель по отрасли для индексных фондов составил 0,05%, или 50 центов в год на каждые 1000 долларов.
- Никаких ограничений по доходам: С Roth IRA ваша способность зарабатывать взносы в 2025 году она будет постепенно отменена, если вы заработаете более 150 000 долларов США (холостые) или более 236 000 долларов США (женатые, подающие совместную декларацию). С другой стороны, Roth TSP не имеет ограничений по доходу.
- Возможность брать кредиты: TSP позволяет вам брать кредиты, которые вы должны начать выплачивать с процентами через 60 дней с момента их выплаты. IRA не предлагают вариант кредита (хотя вы можете взять очень краткосрочный беспроцентный кредит, вернув его в течение 60 дней, используя Обновление IRA).
- Высший лимит вклада: В 2025 году вы можете внести в TSP до 23 500 долларов США (ограничение распространяется на традиционные фонды и фонды Рота) или до 31 000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Вы также можете внести 7000 долларов США в IRA (8000 долларов США, если вы имеете право на участие в программе IRA). догоняющее положение).
Самое главное, чтобы ваши взносы соответствовали 4% вашей зарплаты, и это сверх автоматического взноса в размере 1%, вносимого планом. Например, если вы инвестируете 5% своей зарплаты, то план закладывает еще 5%, что дает вам общий вклад в размере 10%. Это мощный способ увеличить баланс вашего счета, особенно если учесть, что взносы в план могут со временем расти. Таким образом, редко имеет смысл направлять деньги на Roth IRA, пока вы не максимизируете свое соответствие.
| Планируйте взносы через TSP | |||
|---|---|---|---|
| Ваш вклад | Автоматический вклад TSP | Соответствующий вклад TSP | Общий вклад |
| 0% | 1% | 0% | 1% |
| 1% | 1% | 1% | 3% |
| 2% | 1% | 2% | 5% |
| 3% | 1% | 3% | 7% |
| 4% | 1% | 3,5% | 8,5% |
| 5% | 1% | 4% | 10% |
| 5%+ | 1% | 4% | Ваш % + 5% |
Когда IRA Рота имеет смысл
Как только вы достигнете ограничения на соответствующие взносы TSP, некоторые участники службы предпочитают вносить дополнительные суммы в Roth IRA. Вот некоторые из причин, по которым вы можете захотеть использовать IRA.
- Еще варианты инвестиций: Как и в случае с планами 401(k), TSP несколько ограничены в плане того, куда вы можете вложить свои деньги. TSP предлагает пять индексных фондов акций и облигаций, а также фонды жизненного циклакоторые автоматически настраивают ваши сочетание активов по мере приближения к пенсии. Однако многие IRA предоставляют гораздо более широкий выбор вариантов инвестиций, включая недвижимость и сырьевые товары.
- Дополнительные налоговые льготы: Лимит взносов IRA в размере 7000 долларов США в год или 8000 долларов США, если вам 50 лет и старше, не учитывается в вашем потолке TSP, поэтому молодые инвесторы могут вложить до 23 500 долларов США в Roth TSP и до 7000 долларов США в Roth IRA в 2025 году. Это делает IRA отличным выбором для военнослужащих, которые планируют максимально использовать свой счет TSP.
- Гибкость вывода средств: С помощью Roth IRA вы можете снимать взносы в любое время без каких-либо налогов или штрафов (но вывод доходов до того, как вы получите на это право, может повлечь за собой подоходный налог и штраф). Roth TSP не предлагает такой гибкости, поэтому вам придется полагаться на кредиты, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.
Направить часть своего дохода на Roth IRA намного проще, если вы сделаете это в электронном виде. Один из способов сделать это — создать ассигнования или вычеты из заработной платы через Службу финансов и бухгалтерского учета обороны (DFAS).
Можете ли вы внести свой вклад в сберегательный план (TSP) и индивидуальный пенсионный счет (IRA)?
Да, военнослужащие могут делать взносы на оба типа пенсионных счетов. В 2025 году вы можете внести до 23 500 долларов США (31 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в благотворительный сберегательный план (TSP) и до 7 000 долларов США (8 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) на индивидуальный пенсионный счет (IRA). ).
Каковы преимущества Roth IRA перед TSP?
Хотя TSP имеет ряд преимуществ, в том числе соответствие вашим взносам, Roth IRA также может быть хорошим вариантом для некоторых военнослужащих. У Roth IRA больше возможностей для инвестиций, и вы можете снимать взносы без уплаты налогов в любое время, даже если вам меньше 59,5 лет.
Чем IRA Рота отличается от традиционного IRA?
Используя традиционную IRA, вы вносите доллары до уплаты налогов, но платите обычный подоходный налог при снятии средств после достижения возраста 59,5 лет. Roth IRA работает противоположным образом. Вы вносите доллары после уплаты налогов, но у вас есть возможность снимать средства без уплаты налогов при выходе на пенсию. Среди других отличий – требования к доходу для Roth IRA, которого нет в традиционной версии..
Итог
Для большинства военнослужащих США лучшим вариантом будет внести достаточный вклад в TSP чтобы максимизировать соответствие плану. Однако как только вы достигнете этой точки, ваши возможности откроются. У Roth IRA есть свои преимущества, в том числе больший инвестиционный выбор и возможность в любое время получать взносы без уплаты налогов.